精准扶贫、精准脱贫是新时期脱贫攻坚的基本方略。金融扶贫是我国农村金融的重要内容，是扶贫开发的重要手段。要把做好金融工作、维护金融安全融入扶贫工作中，因地制宜采取有效措施，多渠道增加对贫困地区和贫困人口的信贷投入，解决农村“融资难、融资贵、抵押难”问题，为打赢脱贫攻坚战提供支持。

　　目前，农村金融扶贫存在如下问题：一是体制内农村金融供给规范，但产品单一，没有市场供给竞争，仍是卖方市场，导致农村金融相当大一部分需求得不到满足。二是体制外农村金融供给活跃，但成本高、不规范、风险防范难度大，体制外金融供给利率逐年上升，很多已经接近金融利率管制红线，有的甚至已经超越利率红线，有非法金融发展趋势。农村金融法制建设滞后导致金融维权不受保护，征信体系欠缺导致贷款人道德风险加剧，融资纠纷和债务纠纷呈上升趋势，对农村金融稳定和发展造成了破坏和冲击。三是体制内与体制外农村金融各自独立，相互缺乏沟通协调和分工，也缺乏制度性、规范性的政策进行指导和引导。体制外农村金融供给认为，体制内农村金融供给不接地气、不了解民情、不通民意、贷款手续繁琐、抵押难，体制内农村金融供给依靠国民信誉，长期打压、排挤体制外农村金融生存空间，双方长期处于一种无序的自然排斥状态。

　　基于以上情况，做好农村金融扶贫，应该在以下三个方面着力：

　　一是优化体制内农村金融。坚持和完善政策性、合作性和商业性银行三者相结合的体系建设，形成三者之间服务分工、相互协作又有竞争的多层次市场结构，以满足农村多层次的金融需求。针对不同的金融机构，应该提供不同的金融评价体系、监管机制，对积极开展农村金融服务给予一定的税收优惠和政策补贴。创建以政策性金融为基础，以农村合作金融为动力，以各种所有制形式的金融为补充的金融供给体系。农业发展银行向综合型政策银行转变，信贷逐步向“三农”领域倾斜，重点支持农村基础设施建设、技术推广、环境保护等长期项目。农村合作金融应以农民联保联贷的方式，为农民提供生产、生活、小微企业发展等金融服务。农业商业银行发挥商业金融的融通功能，重点满足农业产业化经营龙头企业的资金需求。创新体制内农村金融供给体制机制，健全农村金融法制建设，为农村金融运行创造一个良好的制度环境，建立存款保险体制，保障中小存款人的利益不受损失。创建体制外农村金融组织准入和退出机制，鼓励更多的民间资本进入农村金融市场。创建农业保险和再保险机制，把农业保险和再保险纳入农业经济发展的总体规划。组建多种形式的农业保险组织，开发符合农村实际的农业保险业务。利用互联网、大数据等新兴技术置于农村金融渠道铺设、客户发现、信用建设、风险防控等各项业务，创新农村金融信贷机制，降低成本。培育一二三产业融合链条，解决产业链环节融合问题，降低农村金融供给风险和成本。推进土地产权制度改革，创新土地服务机制，开发土地金融产品，丰富农村金融市场。

　　二是创新体制外农村金融供给机制。体制外农村金融处于地下发展状态，尚不具有合法性，应进行政策、法规方面的宣传教育，引导体制外农村金融供给组织规范发展。政府应利用政策性资金、风险补偿和担保基金撬动金融机构和社会资本投入农村，扶持、培育体制外农村金融成长发展，特别要扶持、培育农民互助资金合作组织，通过内部资金融通来缓解农民之间资金供求矛盾，满足大多数资金闲置农民和一部分资金缺乏农民之间的生产性、产业性信贷供求关系。在此基础上，把农村土地、农产品等资源性、资产性物品通过农民内部信用互助合作的方式，转化为金融性产品进行经营管理。组建农民资产合作交易平台和产品物流合作交易平台，把农民资金互助合作与这两个平台进行有效对接，用金融融通生产、生活、产业发展的内部循环体系。全面强化风险防控体系建设，建立农村金融风险线上监测预警平台和线下巡查机制，采取措施处置风险点，全面提升风险监测处置水平。针对高利贷、非法集资和金融诈骗，全面排查摸底，进行严厉打击。

　　三是构建体制内与体制外农村金融合作共建共享体系。构建政府、银行、农民合作组织信息共享平台体系，搭建政府牵头、人民银行主导、各涉农部门和涉农金融部门积极配合、农民合作组织广泛参与的合作平台，强化农村金融内外信用体系建设有机结合，开展诚信宣传，强化诚信教育，培育信用道德和信用精神。加强农村信用信息采集、征集机制建设，推进“信用户”、“信用村”、“信用乡镇”三级创建体系建设，建立和完善农民信用评价体系，对农民信用状况进行科学评价、设定分值，按分值确定农民信用等级，建立守信激励和失信惩戒机制。建立健全政府政策性资金整合机制，设立政策性风险补偿和担保基金，引导、撬动农村金融市场发展，保障体制内农村金融供给的主导作用和体制外农村金融供给的配合作用，形成政府、体制内农村金融、体制外农村金融之间分工负责、协调配合、相互制约的风险共担、利益共享的合作局面。（作者单位：省社科院）